은퇴가 가까워질수록 연금이 든든한 우산이 될지, 아니면 구멍 난 우산이 될지에 대한 불안이 조금씩 커진다.
2025년을 기준으로 국민연금·퇴직연금·개인연금을 다시 펼쳐보고 숫자로 확인하는 순간, 그 불안은 구체적인 계획으로 바뀌기 시작한다.
① 2025 시니어 연금 점검 큰 그림 이해하기
연금 점검을 시작할 때 많은 시니어가 가장 먼저 묻는 질문은 단순하다. “나는 매달 얼마를 받을 수 있을까?”라는 질문이다. 하지만 진짜 중요한 질문은 그 다음이다. “그 돈으로 몇 살까지, 어떤 생활 수준을 유지할 수 있을까?”라는 현실적인 고민이다.
2025년을 기준으로 연금을 다시 정리한다는 것은 단순히 숫자를 확인하는 작업이 아니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 각각 어떤 역할을 맡을지 배역을 정해 주는 과정에 가깝다. 국민연금은 평생 나오는 ‘기본 생활비’, 퇴직연금은 중간 단계에서 받는 ‘완충 역할’, 개인연금은 선택과 여유를 위한 ‘보조 역할’에 비유할 수 있다.
예를 들어 1960년생 박모 씨는 2025년 기준 65세를 앞두고 있다. 국민연금 예상 수령액은 월 85만 원, 과거 직장에서 받은 퇴직연금은 IRP 계좌에 8,000만 원 정도, 50대에 가입한 개인연금에서 65세 이후 월 30만 원 정도를 받을 예정이다. 이렇게 세 줄의 연금이 합쳐지면 월 170만~180만 원 수준이 되지만, 실제 필요한 생활비가 230만 원이라면 매달 50만 원의 공백이 생긴다.
그래서 연금 점검의 첫 단계는 “내가 갖고 있는 연금 자산을 모두 한 페이지에 모으는 일”이다. 계좌가 여러 곳에 흩어져 있으면 체감상 ‘많아 보이는’ 착시가 생기지만, 금액을 모두 더해 보고 예상 수령 시점을 정리하면 전혀 다른 그림이 나타난다. 2025년에 한 번 깊게 정리해두면 이후 2~3년마다 업데이트만 해도 관리가 훨씬 수월해진다.
이때 중요한 기준이 두 가지 있다. 첫째, “연금을 언제부터, 얼마나 오래 받을 것인가”라는 시간의 문제다. 둘째, “연금을 얼마나 안전하게, 얼마나 공격적으로 운용할 것인가”라는 투자 성향의 문제다. 두 기준이 나이, 건강상태, 자녀 지원 계획과 맞아떨어져야 전체 설계가 무리 없이 돌아간다.
또 하나 간과하기 쉬운 현실적인 요소가 바로 물가다. 과거 100만 원이면 충분하다고 느꼈던 생활비가 10년이 지나면 130만~150만 원 수준으로 늘어날 수 있다. 국민연금은 물가를 반영해 조정되지만, 퇴직연금이나 개인연금은 그렇지 않은 경우가 많아 시간이 갈수록 체감 수령액이 줄어든다. 그래서 “지금 기준으로 충분하다”는 감각만으로는 부족하다.
실무적으로 연금 점검을 시작할 때는 다음과 같은 순서가 현실적이다. 첫째, 국민연금 예상 수령액과 수급 개시 연령을 확인한다. 둘째, 과거 직장에서 받은 퇴직연금과 현재 운용 상태를 점검한다. 셋째, 보험사·은행·증권사에 흩어진 개인연금을 모으고, 납입 기간과 향후 수령액을 확인한다. 마지막으로 세 가지 연금을 모두 합쳐서 “월 얼마, 연 얼마”라는 숫자로 정리한다.
예를 들어 1958년생 김모 씨가 2025년에 연금 점검을 한다고 가정해 보자. 국민연금 예상액은 월 95만 원, IRP에 모인 퇴직연금이 1억 2천만 원, 개인연금에서 월 40만 원을 받을 계획이다. 세 연금을 합치면 월 200만 원 수준이다. 여기에 국민건강보험료, 재산세, 관리비, 각종 경조사 비용을 고려하면 실제 체감 생활비는 훨씬 더 높을 수 있다.
정리하자면, 1섹션에서의 핵심은 “전체를 한눈에 볼 수 있는 구조를 만들기”다. 내 연금이 어느 정도인지 막연하게 아는 것과, 실제 숫자를 적어 보고 기간별로 나누어 보는 경험은 완전히 다르다. 긴장되는 작업일 수 있지만, 한 번만 해두면 이후 결정이 훨씬 가벼워진다.
② 국민연금 점검 체크리스트: 가입기간·수령액·수급시기
국민연금은 대부분의 시니어에게 “평생 나오는 월급” 역할을 해준다. 그래서 2025년 연금 점검에서 가장 먼저 확인해야 할 대상이다. 국민연금만 잘 이해해도 노후 생활비의 골격이 어느 정도 잡힌다.
국민연금 점검에서 가장 중요한 요소는 세 가지다. 첫째, 총 가입기간(납부한 기간)이 얼마나 되는지. 둘째, 현재 기준 예상 월 수령액이 얼마인지. 셋째, 언제부터 연금을 받을지에 따라 금액이 어떻게 달라지는지다. 이 세 가지를 함께 보지 않으면 ‘조기 수령’이나 ‘연기 연금’ 같은 선택을 제대로 판단하기 어렵다.
가입기간은 10년 이상이어야 노령연금을 받을 수 있고, 20년과 30년을 넘길 때마다 예상 연금액이 눈에 띄게 달라지는 경우가 많다. 2025년에 60세에 가까운 분이라면 이미 가입기간이 거의 확정되었겠지만, 추후납부(추납)나 임의가입 등을 통해 일부 기간을 채울 수 있는지 확인할 필요가 있다.
예를 들어 1963년생 이모 씨는 과거에 사업을 하면서 국민연금을 5년 정도 내지 못한 공백 기간이 있다. 2025년 기준으로 가입기간이 16년이라면, 추납을 통해 공백 기간 일부를 채워 20년을 넘길 수 있는지 확인해 보는 것이 좋다. 20년과 16년의 예상 월 연금액 차이가 수십만 원에 이를 수 있기 때문이다. 이때 추납을 한꺼번에 할지, 분할해서 할지도 중요한 결정 포인트다.
- 국민연금 기본 체크 2025년에 반드시 확인해야 할 기본 정보는 ‘총 가입기간, 예상 월 수령액, 수급 개시 예정 연령, 배우자 국민연금 가입 여부’ 네 가지다. 이 네 가지만 정리해도 국민연금 그림이 상당 부분 드러난다.
- 조기 수령 vs. 연기 수령 60세, 63세, 65세처럼 수급 개시 시점을 어디에 둘지에 따라 평생 받는 금액이 달라진다. 단순히 “빨리 받는 게 이득” 혹은 “늦게 받으면 더 받는다”가 아니라, 기대수명, 건강상태, 다른 연금과의 조합을 함께 봐야 한다.
- 배우자 연금과의 조합 부부가 모두 국민연금을 받는 경우, 합산 금액과 수급 시점의 조합에 따라 세금, 건강보험료, 기초연금 수급 여부 등이 달라질 수 있어 보다 세밀한 계산이 필요하다.
국민연금의 수급 시기를 조정하는 것은 매우 현실적인 선택이다. 예를 들어 65세부터 월 100만 원을 받을 수 있는 사람이 60세부터 조기 수령을 선택하면, 금액이 줄어드는 대신 5년을 더 받게 된다. 반대로 연기 연금을 선택하면 월 수령액은 늘어나지만, 받는 기간이 줄어든다. 이때 “몇 살까지 살 것을 전제로 할 것인가”를 설정해야 한다.
또 다른 변수는 소득과 건강이다. 60대에도 근로소득이 계속 발생할 예정이라면 국민연금을 조금 늦춰 받는 전략도 고려할 수 있다. 반대로 최근 건강상태에 변화가 있거나, 가족력이 좋지 않아 기대수명을 보수적으로 보는 경우라면 조기 수령이 심리적으로 편할 수 있다. 정답이 아니라 ‘내 상황에 더 맞는 선택’을 찾는 것이 핵심이다.
예시를 하나 더 살펴보자. 1959년생 장모 씨는 2025년 기준으로 국민연금 예상 수령액이 월 92만 원이다. 63세부터 받으면 85만 원, 65세부터 받으면 100만 원으로 차이가 난다. 장 씨는 62세까지는 근로소득이 있고, 65세 이후에는 일을 줄일 계획이라면, 63세보다는 65세 개시가 생활 패턴과 더 잘 맞을 수 있다. 반대로 건강 문제로 60대 초반에 수술 계획이 있고, 이후 근로소득이 불확실하다면 63세 개시도 고려해 볼 만하다.
③ 퇴직연금(DB·DC·IRP) 점검: 수수료·운용·수령 방식
퇴직연금은 국민연금과 달리 ‘어떻게 운용하느냐’에 따라 결과가 크게 달라지는 영역이다. 공무원·교사처럼 별도의 연금이 있는 경우를 제외하면, 대부분의 시니어는 과거 직장에서 적립된 퇴직연금을 IRP 계좌 형태로 보유하고 있다. 2025년 연금 점검에서 반드시 확인해야 할 파트다.
퇴직연금 점검의 핵심 체크 포인트는 세 가지다. 첫째, 현재 내 퇴직연금이 DB인지 DC인지, 아니면 IRP 계좌로 이전된 상태인지 확인하는 것이다. 둘째, 어떤 상품에 투자되어 있는지, 예금·채권·펀드·ETF 등 비중을 살펴보는 것이다. 셋째, 수수료 수준과 운용 성과를 확인해 불필요한 비용이 빠져나가고 있지 않은지 점검하는 것이다.
예를 들어 1962년생 최모 씨는 2020년에 퇴직하면서 1억 원의 퇴직금을 IRP로 옮겼다. 당시에는 금리가 낮아 대부분 채권형 펀드에 투자했지만, 이후 시장 상황 변화에도 그대로 방치해 두었다. 2025년 현재 수익률을 확인해 보니 연 1~2%에 그치고 있었고, 운용·관리 수수료를 합치면 실질 수익률은 더 낮아진 상황이었다. 이런 경우 연금 점검을 통해 상품 구성과 수수료를 함께 재정비할 필요가 있다.
- 퇴직연금 종류 파악 DB 형은 회사가 책임지는 확정급여형, DC 형은 근로자가 책임지는 확정기여형, IRP는 개인형 퇴직연금 계좌다. 2025년 현재 자신이 어디에 속해 있는지, 과거 직장별로 어떻게 쌓였는지부터 정리해야 한다.
- 운용 상품 점검 예금형, 채권형, 주식형, TDF(타깃데이트펀드) 등 어떤 비중으로 구성되어 있는지 살펴보자. 60대 이후라면 너무 공격적인 비중도, 너무 보수적인 비중도 모두 위험할 수 있다.
- 수수료와 성과 비교 같은 유형의 상품이라도 수수료 차이가 크다. 0.5%와 1.2%의 차이는 10년 이상 누적되면 꽤 큰 금액이 된다. 연 2% 수익률에서 1% 수수료를 내는 것과, 연 2% 수익률에서 0.3%만 내는 것은 완전히 다른 결과를 만든다.
“퇴직연금은 ‘얼마 받았느냐’보다 ‘어떻게 굴리고 있느냐’를 묻는 것이 더 중요합니다.
5년, 10년 동안 방치한 계좌 하나가 노후 생활비의 중요한 차이를 만들기도 합니다.”
또 하나 중요한 선택은 퇴직연금을 “일시금으로 뽑아 쓸 것인지, 연금으로 나눠 받을 것인지”다. 일시금으로 받으면 당장은 마음이 든든하지만, 세금을 한 번에 내야 하고, 그 돈을 어떻게 관리할지에 대한 부담이 커진다. 반대로 연금 형태로 나누어 받으면 세금을 분산할 수 있고, 노후 현금흐름이 안정적이지만, 큰돈이 한 번에 들어오지 않기 때문에 대규모 지출 계획이 있다면 제약이 생길 수 있다.
“퇴직연금 수령 방식에는 정답이 없습니다.
내가 어떤 소비 패턴을 가지고 있고, 앞으로 어떤 큰 지출을 예상하는지 스스로 솔직하게 적어 보는 것이 우선입니다.”
예를 들어 1957년생 윤모 씨는 IRP 계좌에 9,000만 원이 있다. 2025년부터 국민연금을 월 90만 원 정도 받을 예정이고, 부부 합산 생활비는 월 230만 원 정도를 예상하고 있다. 이 경우 IRP를 전액 일시금으로 인출해 대출 상환에 사용할 수도 있고, 절반은 대출 상환, 절반은 연금으로 나누어 받을 수도 있다. 각 선택마다 세금과 향후 현금흐름이 달라지므로, 시나리오별로 계산해 볼 필요가 있다.
- 퇴직연금 종합포털 — 운용사별 수수료, 상품 수익률, 제도 설명을 한눈에 비교할 수 있는 공적 성격의 정보 채널이다.
- 금융감독원 금융소비자 정보 — 퇴직연금 관련 주요 민원 사례와 유의사항을 확인할 수 있어, 불리한 상품에 가입하는 실수를 줄이는 데 도움이 된다.
퇴직연금은 “지금의 수익률”만 볼 것이 아니라 “앞으로 10년 동안 어떤 역할을 맡길지”를 정한 뒤, 그 역할에 맞게 재구성하는 것이 중요하다. 국민연금을 받기 전까지 공백을 메울 것인지, 70대 이후 장수 리스크를 대비할 것인지, 자녀 결혼자금이나 상속을 위한 자금을 따로 떼어둘 것인지에 따라 운용 전략이 달라진다.
④ 개인연금·연금저축 점검: 통합, 정리, 수령 전략
개인연금과 연금저축은 많은 시니어에게 “가입한 건 같은데 정확히는 기억이 안 나는 통장”에 가깝다. 40~50대에 세액공제를 받기 위해 여러 상품에 나누어 가입했다면, 2025년 현재 어디에서 어떤 상품을 가지고 있는지부터 확인해야 한다.
개인연금 점검의 첫 단계는 ‘목록화’다. 보험사, 은행, 증권사 등 금융기관별로 연금계좌를 모두 적어 보고, 가입 시기, 납입 기간, 만기 및 수령 개시 시점을 정리한다. 그 다음에는 “앞으로도 납입할 것인지, 중도 해지할 것인지, 수령 시점을 조정할 것인지”를 하나씩 결정해 나간다.
예를 들어 1961년생 서모 씨는 2005년에 보험사 A에서 개인연금, 2012년에 은행 B에서 연금저축신탁, 2018년에 증권사 C에서 연금저축펀드에 가입했다. 총 3개의 계좌에 매달 30만 원씩 납입했고, 현재 적립금 총액은 약 7,500만 원이다. 이 경우 어느 계좌를 계속 가져가고, 어느 계좌는 통합하거나 정리할지 2025년 연금 점검에서 결정하는 것이 좋다.
개인연금에서 중요한 요소는 크게 네 가지다. 첫째, 납입이 끝났는지, 아직 진행 중인지. 둘째, 해지할 경우 불이익(환급률, 세금 등)이 얼마나 되는지. 셋째, 연금 수령 개시 나이와 예상 월 수령액. 넷째, 세액공제 혜택을 받았는지 여부다. 특히 세액공제를 받은 연금저축은 중도 인출 시 세금 부담이 커질 수 있어 신중해야 한다.
- 연금저축·IRP 세액공제 이력 확인 과거에 연 400만 원, 연 700만 원 등 세액공제를 받았다면, 나중에 인출할 때 기타소득세가 부과되는 구조를 다시 이해해 둘 필요가 있다.
- 손해 보는 계약 vs. 애매한 계약 이미 해약환급금이 납입원금보다 크게 낮다면 손실을 확정하는 해지가 부담스럽겠지만, 향후 유지 비용과 수수료를 합치면 더 큰 손실이 될 수 있는지 따져봐야 한다.
- 통합의 편리함과 위험 계좌를 합치는 것은 관리 측면에서 편리하지만, 한 금융기관이나 한 상품군에 자산이 과도하게 몰리지 않도록 분산을 유지하는 것도 필요하다.
예시를 들어 보자. 1956년생 노모 씨는 2025년 현재 개인연금 세 개에서 각각 월 20만 원, 15만 원, 10만 원을 65세부터 받도록 설정해 두었다. 국민연금과 퇴직연금까지 합치면 65세 이후 첫 10년은 생활비가 충분하지만, 75세 이후에는 일부 연금이 종료되어 월 40만 원 정도의 공백이 생길 가능성이 있었다. 이 경우 한 연금의 수령 개시를 70세 이후로 미루는 전략을 통해, 노후 후반의 현금흐름을 보완할 수 있다.
개인연금의 수령 방식은 ‘종신형’과 ‘확정기간형’으로 나뉘는 경우가 많다. 종신형은 평생 연금을 받을 수 있어 장수 리스크에 대비하기 좋지만, 일정 기간 내에 사망할 경우 받는 총액이 적을 수 있다. 확정기간형은 10년, 20년 등 기간이 정해져 있어 계획을 세우기 좋지만, 그 이후에는 연금을 받을 수 없다. 건강상태, 가족력, 자녀 부양 계획 등을 함께 고려해 선택해야 한다.
또한, 개인연금·연금저축은 상속과도 연결된다. 본인 사후에 배우자나 자녀가 연금을 계속 받을 수 있는지, 아니면 일시금으로 정산되는지, 상속세나 기타소득세는 어떻게 되는지 등도 미리 확인해 두는 것이 좋다. 예상치 못한 시점에 가족이 복잡한 서류와 세금 문제를 동시에 마주하게 되는 일을 줄일 수 있기 때문이다.
⑤ 2025 노후 재무 설계: 세금·건강보험·현금흐름 계산
국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 예상 수령액을 모두 더해봤다면, 이제는 “세금과 건강보험료를 떼고 나서 실제로 손에 쥐는 돈”을 계산할 차례다. 많은 시니어가 이 단계를 건너뛰었다가, 생각보다 적은 실수령액에 놀라곤 한다.
연금과 관련된 세금은 크게 세 가지다. 국민연금과 같은 공적 연금에 부과되는 소득세, 연금저축·IRP 등 사적 연금에서 나오는 기타소득세, 그리고 연금 이외의 금융소득에 대한 세금이다. 여기에 건강보험료, 장기요양보험료까지 더하면, 명목 연금액과 실수령액의 차이가 꽤 크게 느껴질 수 있다.
예를 들어 부부 합산으로 매달 250만 원의 연금을 받는 1955년생 부부를 가정해 보자. 국민연금 160만 원, 퇴직연금 60만 원, 개인연금 30만 원이다. 여기에 금융소득이 연 300만 원, 소규모 임대소득이 연 240만 원 있다고 했을 때, 종합소득 기준으로 건강보험료와 세금이 함께 부과되면 실수령액은 월 220만 원 수준으로 내려갈 수 있다. 이 차이를 미리 알고 있느냐에 따라 은퇴 후 첫해의 체감이 달라진다.
- 실수령액 계산 연금 예상액 표에 ‘추정 세금·보험료’ 항목을 추가해 보자. 보수적으로 5~10% 정도를 공제해 보는 것만으로도 현실적인 기준을 세우는 데 도움이 된다.
- 소득 구간 관리 특정 소득 구간을 넘으면 건강보험료나 기초연금, 각종 지원제도의 조건이 달라질 수 있다. 부부 합산 소득으로 어떤 구간에 속하는지, 연금 수령 시기를 조정해 구간을 조절할 수 있는지 고민해 볼 수 있다.
- 일·연금 병행 전략 60대에 근로소득과 연금을 동시에 받는 경우, 세금과 건강보험료가 급격히 늘어날 수 있다. 이때 근로시간을 조정하거나 연금 수령 시기를 전략적으로 조절하는 방법도 존재한다.
또 하나 중요한 부분은 “현금흐름의 계절성”이다. 연금은 매달 들어오지만, 지출은 일정하지 않다. 1년에 한 번 나가는 재산세, 자동차 보험료, 명절·경조사 비용, 여행비 등은 특정 달에 몰려 있다. 연금 점검에서는 이런 계절성 지출을 연간 단위로 나누어, 월 평균 부담이 얼마나 되는지 계산해 보는 것이 현실적이다.
예를 들어, 한 해 동안 재산세 80만 원, 자동차 관련 비용 120만 원, 명절·경조사비 200만 원, 가족 여행비 150만 원이 발생한다고 하자. 총 550만 원이다. 이를 12개월로 나누면 매달 약 45만 원을 “미리 떼어 두어야 하는 돈”이 된다. 이 금액을 제외하고 남는 연금이 실제 생활비라고 보는 편이 안전하다.
또한, 70대 이후 의료비 비중이 커질 가능성도 고려해야 한다. 지금은 건강해도, 75세 이후에는 약값과 검사 비용이 꾸준히 늘어날 수 있다. 연금 중 일정 부분을 “의료비 준비 금액”으로 따로 생각해 두는 것이 마음의 안전망이 될 수 있다. 치과 치료비나 장기요양 관련 비용은 한 번에 큰 금액이 나갈 수 있어 더욱 그렇다.
⑥ 시니어를 위한 연금 활용 시나리오와 가족 커뮤니케이션
연금 점검의 마지막 단계는 숫자를 넘어선다. 내가 정리한 국민연금·퇴직연금·개인연금의 그림을 가족과 어떻게 공유할 것인지, 어떤 생활 방식을 함께 선택할 것인지가 중요하다. 노후 재정은 혼자만의 문제가 아니라, 배우자와 자녀, 때로는 부모 세대와도 연결되어 있기 때문이다.
예를 들어 1954년생 부부가 2025년 기준으로 국민연금과 퇴직연금을 합쳐 월 260만 원을 받는다고 하자. 자녀 두 명은 모두 독립했지만, 첫 손주가 태어나면서 자연스럽게 육아 지원을 고민하게 된다. 이때 “연금에서 매달 얼마를 손주 양육비로 지원할 것인지”, “부모님 요양비가 필요해질 경우 어느 정도까지 도울 수 있을지”를 현실적으로 이야기해 보는 것이 중요하다.
- 배우자와의 합의 국민연금 수급 시기, 퇴직연금 수령 방식, 개인연금 해지 여부 등은 모두 향후 생활 수준에 직접적인 영향을 준다. 두 사람이 각자 생각하는 ‘은퇴 이후의 삶’을 말로 꺼내 보는 것부터 시작해 보자.
- 자녀와의 소통 부모 세대의 연금 상황을 자녀가 어느 정도 알고 있어야, 과도한 기대나 불필요한 부담을 줄일 수 있다. “우리가 어느 정도까지 도와줄 수 있는지”를 솔직하게 이야기하는 것도 서로에게 도움이 된다.
- 장기 요양과 상속 연금 중 일부를 장기요양이나 간병비로 따로 떼어 둘 것인지, 혹은 상속을 위한 자산을 따로 모을 것인지에 대한 방향성을 미리 공유해 두면, 나중에 가족 간 갈등을 줄일 수 있다.
2025년 현재 60대라면, 앞으로 20~30년의 시간이 남아 있다. 이 긴 시간 동안 연금을 어떻게 사용할지에 따라 삶의 느낌이 크게 달라질 수 있다. 같은 연금액이라도, 한 사람은 늘 부족함을 느끼며 살고, 다른 사람은 비슷한 금액으로도 비교적 여유를 느끼며 살 수 있다. 차이는 “연금을 어디에 우선 사용하느냐”와 “가족과 얼마나 솔직하게 나누었느냐”에서 생긴다.
예시로, 1960년생 이부부는 2025년 3월 자녀 두 명과 함께 식사를 하며 노후 계획을 꺼냈다. “우리는 연금과 저축을 합쳐서 월 230만 원 정도 생활비를 쓰려고 해. 큰 도움을 줄 정도는 아니지만, 손주 교육비는 1년에 100만 원 정도 생각하고 있어.”라는 말을 하자, 자녀들은 오히려 부담이 덜어진 표정을 지었다. 막연히 “부모님이 많이 도와주실 거야”라고 상상하던 상황에서, 현실적인 수준을 공유하자 서로의 기대가 맞춰진 것이다.
결국, 시니어의 연금 점검은 “얼마를 받을까”에서 끝나지 않는다. 2025년이라는 한 해를 기준점으로 삼아, 국민연금·퇴직연금·개인연금을 다시 정리하고, 세금과 건강보험, 가족의 삶까지 연결해 보는 과정이다. 이 과정을 거치면, 막연한 불안은 줄어들고, 구체적인 선택과 작은 행동들이 눈앞에 나타난다.
✅ 마무리
연금은 한 번 가입하면 자동으로 해결되는 보험이 아니라, 인생 후반전을 함께 설계해야 하는 동반자에 가깝다. 2025년 지금, 국민연금·퇴직연금·개인연금을 차분히 펼쳐 보고 숫자로 확인하는 일은 결코 늦지 않았다. 오히려 지금처럼 시간이 아직 남아 있을 때가, 방향을 바꾸거나 보완할 수 있는 가장 현실적인 시점이다.
오늘 정리한 체크리스트를 바탕으로, 먼저 “내 연금의 전체 그림”을 그려 보고, 그다음에 “수령 시기·수령 방식·세금·건강보험·가족과의 약속” 순서로 하나씩 조정해 보자. 모든 것을 완벽하게 결정할 필요는 없다. 다만, 아무것도 모른 채 시간을 보내는 것과, 대략이라도 구조를 이해하고 있는 것 사이에는 큰 차이가 있다. 그 차이가 5년, 10년 뒤의 생활 안정감으로 이어진다.
가장 중요한 것은 불안 때문에 눈을 돌리지 않는 것이다. 연금 통장을 열어 보는 작은 행동 하나가, 남은 인생 20~30년의 마음 상태를 바꾸는 출발점이 될 수 있다. 오늘 조금 용기를 내어 내 연금을 점검해 본다면, 내일의 나는 지금보다 훨씬 더 차분한 마음으로 노후를 떠올릴 수 있을 것이다.
2025년의 연금 점검은 불안을 키우는 시간이 아니라, 남은 시간을 내 편으로 만드는 출발선이 될 수 있다.
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